Zer gertatzen da etxeko asegururik ez badut?

Espainian etxeko asegururik ez baduzu, normalean ez duzu legea urratzen etxebizitza hipotekatuta ez badago, baina bai zure poltsikotik ordaindu beharko dituzu zure kalteak eta hirugarrenei eragiten dizkiezunak. Horrek esan nahi du ur-ihes bat, sute bat, lapurreta bat edo matxura handi bat gastu handia bihur daitezkeela, aseguratzaile batek zugatik erantzun gabe. Polizarik gabe jarraitu aurretik, etxeko aseguru aukerak konparatu ditzakezu.

Bilaketa honen benetako asmoa ez da bakarrik jakitea asegurua derrigorrezkoa den ala ez, baizik eta hura ez izateak zer ondorio praktiko dituen ulertzea. Eta erantzuna argia da: kasu askotan asegururik gabe egon zaitezke, baina konponketak, hirugarrenen erreklamazioak eta hipotekarekin lotutako arazo posibleak ordaintzeko arriskuan geratzen zara etxebizitza finantzatuta badago.

Derrigorrezkoa al da etxeko asegurua edukitzea Espainian?

Espainian, etxeko asegurua ez da derrigorrezkoa oro har etxebizitza ordainduta badago eta hipotekarik ez badu. Hau da, jabetzako etxebizitza bat eduki dezakezu multirisku polizarik kontratatu gabe.

Egoera aldatu egiten da etxebizitza hipotekatuta badago. Kasu horretan, gutxienez kalteen aurkako aseguru bat eskatzen da, normalean sutearen aurkakoa, higiezina maileguaren berme delako. Gainera, estaldura hori zuk aukeratzen duzun aseguratzailearekin kontrata dezakezu, ez nahitaez bankuarenarekin.

Ideia nagusia hau da:

• Hipotekarik gabe: normalean ez da legeak derrigorrez eskatzen.
• Hipotekarekin: gutxienez kalteen edo sutearen aurkako estaldura mantendu behar duzu.
• Aukeratzeko askatasunarekin: asegurua bankuarena ez den beste aseguratzaile batekin kontrata dezakezu, eskatutako baldintzak betetzen baditu.

Zer arrisku hartzen dituzu etxeko asegururik ez baduzu?

Etxeko asegururik ez izateak esan nahi du etxebizitzan gertatzen den edozein gorabeherak zuzenean eragin diezaiokeela zure ekonomiari. Arriskua ez da bakarrik ezbehar bat gertatzea, baizik eta zuk zeuk ordaindu behar izatea konponketa, ordezkapena eta arazoak eragindako larrialdiak.

Ohikoenak diren arriskuak hauek dira:

• Sutea edo leherketa: etxebizitzaren konponketa eta kaltetutako ondasunen ordezkapena ordaindu beharko zenuke.
• Ur-kalteak: ihes edo haustura batek zoruak, hormak, sabaiak, altzariak eta instalazioak hondatu ditzake.
• Lapurreta edo bandalismoa: ondasunen galera eta sarbideetako edo sarrailetako kalteak ordaindu beharko zenituzke.
• Kalte elektrikoak: gailuak eta instalazioa laguntza ekonomik gabe geratuko lirateke.
• Beiren haustura: etxeko gorabehera sinple batek ere ustekabeko gastua sor dezake.
• Lotutako gastuak: premiazko konponketak, sarrailagintza edo baita aldi baterako ostatua ere etxebizitza bizigaitz geratzen bada.

Horregatik, norbaitek etxeko asegururik ez badu zer gertatzen den galdetzen duenean, erantzun praktikoa erraza da: ez da ezer gertatzen zerbait gertatu arte, eta gertatzen denean zuk ordaintzen duzu.

Zer gertatzen da bizilagun bati kalteak eragiten badizkiozu eta asegururik ez baduzu?

Hau da egoerarik delikatuenetako bat. Zure etxebizitzatik hirugarren bati kalte bat eragiten bazaio eta asegururik ez baduzu, erreklamazioa zuzenean zuregana joan daiteke. Etxeko aseguruaren erantzukizun zibileko estaldura, hain zuzen ere, egoera horiek estaltzeko pentsatuta dago. Estaldura hori gabe, zu zara erantzulea.

Ohikoenak diren kasuak hauek dira:

• Ur-ihesa: bizilagunaren sabaia, hormak, pintura edo altzariak kaltetu ditzake.
• Sutea: beste etxebizitza batera edo gune komunetara zabal daiteke.
• Elementu komunetako kalteak: zure etxeko matxura batek hustubideak, atariak edo garajeak hondatu ditzake.
• Objektuen erorketa: leihoetatik edo terrazetatik gertatutako edozein gorabeherak erantzukizuna sor dezake hirugarrenen aurrean.

Asegururik ez baduzu, honako hauek ordaindu beharko zenituzke:

• Kaltearen konponketa.
• Dagokion kalte-ordaina.
• Txosten perizialak.
• Defentsa edo erreklamazio gastuak, gatazka zailtzen bada edo epaiketara iristen bada.

Puntu honek bilaketaren asmoaren zati oso garrantzitsu bati erantzuten dio, jende askok bere etxebizitzako kalteetan bakarrik pentsatzen duelako eta ez bizilagun edo hirugarren bati kalte egitearen kostuan.

Zer gertatzen da etxeak hipoteka badu eta asegururik ez baduzu?

Etxebizitza hipotekatuta badago, asegururik ez izatea jada ez da aurrezteko edo lehentasun pertsonaleko erabaki hutsa. Testuinguru horretan, etxebizitza maileguaren berme da, eta, beraz, gutxienez higiezinaren gaineko kalteen aurkako estaldura bat egon behar da, normalean sutearen aurkakoa.

Horrek hainbat ondorio praktiko ditu:

• Ez zenuke estaldurarik gabe geratu behar hipotekak indarrean jarraitzen duen bitartean.
• Poliza beste baliokide batekin ordezkatu gabe bertan behera uzteak arazoak sor ditzake maileguaren baldintzekin.
• Bankuak gutxieneko estaldura eskatu dezake, baina ezin dizu aseguratzaile jakin bat inposatu.
• Aseguruz alda zaitezke, betiere berriak etxebizitza hipotekaturako eskatzen dena betetzen badu.

Beste modu batean esanda, hipoteka baduzu, ez da asegurua besterik gabe kentzea, baizik eta ondo ordezkatzea alternatiba hobe bat aurkitzen baduzu.

Zein gastu ordainduko zenituzke zure poltsikotik etxeko asegururik gabe?

Etxeko asegururik gabe, etxeko edozein gorabehera eragozpen hutsa izateari utzi eta zuretzat zuzeneko gastu bihurtzen da. Kasu batzuetan konponketa neurritsua izango da, baina beste batzuetan faktura asko hazi daiteke instalazioei, gela askori edo hirugarrenei eragiten badie.

Merezi al du etxeko asegurua kontratatzea derrigorrezkoa ez bada ere?

Kasu gehienetan, bai, merezi du. Nahiz eta beti derrigorrezkoa ez izan, etxeko aseguruak normalean konpentsatu egiten du, kalte ohikoen, hirugarrenen erreklamazioen eta ustekabeko gastuen aurrean babesten duelako.

Bereziki gomendagarria izaten da baldin eta:

• Bizilagunak dituen eraikin batean bizi bazara.
• Zure etxebizitzak instalazio zaharrak baditu.
• Gastu handi eta ustekabekoak saihestu nahi badituzu.
• Erantzukizun zibila kezkatzen bazaizu.
• Ihes, sarraila edo premiazko matxuren aurrean laguntza azkarra bilatzen baduzu.

Bilaketa honi ematen zaion azken erantzuna hau da: etxeko asegururik ez baduzu, kalte propioak, hirugarrenei eragindako kalteak eta, hipoteka badago, maileguari lotutako baldintza bat estaldurarik gabe uzteagatik arazoak ordaintzera irits zaitezke. Horregatik, nahiz eta beti derrigorrezkoa ez izan, oso gomendagarria den babes bat izaten da. Zure kasuaren arabera aukerak aztertzeko, etxeko aseguru aukerak konparatu ditzakezu.