Nola erabiltzen dute bankuek adimen artifiziala hipotekak onartzeko Euskal Herrian

Adimen artifizialak (AA) finantza-sektorea eraldatzen ari da, eta hipoteken merkatuan ere iraultza ekarri du. Gaur egun, Espainiako eta Euskal Herriko banku askok algoritmoak erabiltzen dituzte bezeroen profilak aztertzeko, prozesuak automatizatzeko eta arriskuak ebaluatzeko.

Finantzaketa eskatu aurretik, gomendagarriena da hipotekak 1 minutuan alderatzea eta %40 arte aurreztea, izan ere, banku bakoitzak ebaluazio-eredu desberdinak aplikatzen ditu.

Zer funtzio du adimen artifizialak hipoteketan?

AAk milaka datu prozesatzen ditu segundo gutxitan, eta horri esker bankuek erabaki zehatzagoak eta azkarragoak har ditzakete. Gainera, iruzurraren detekzioa hobetzen du eta eskaeren onarpena bizkortzen du.

Orain ez dira soilik nominak edo kreditu-historialak aztertzen; sistemek portaera finantzarioaren ereduak, lan-egonkortasuna eta aurrezteko gaitasuna ere ebaluatzen dituzte.

Nola ebaluatzen dute algoritmoek zure profil ekonomikoa?

IA bidezko ereduak datu historikoekin entrenatzen dira ordainketa-gabezia izateko probabilitatea kalkulatzeko eta proposamen pertsonalizatuak eskaintzeko. Gako diren faktore batzuk hauek dira:

• Hileko diru-sarrerak eta lan-egonkortasuna.
• Zor-maila edo endeudamendu-ratioa.
• Kreditu eta txartelen ordainketa-historiala.
• Deklaratutako ondarea eta likidezia.
• Adina, lanbidea eta kokapen geografikoa.

Datu horiei esker, hipoteka-score zehatzagoa sortzen da metodo tradizionalek baino.

IAren abantailak hipoteka-eskatzailearentzat

Adimen artifizialak ez du soilik bankuei laguntzen; bezeroarentzat ere onurak ditu:

• Onarpen azkarragoak, 48 ordutan ere posible.
• Baldintza pertsonalizatuak benetako profilaren arabera.
• Errore gutxiago eta arriskuaren balorazio gardenagoa.
• Prozesu digitalizatuak, paperik eta bulegoetara joan beharrik gabe.

Algoritmoen arriskuak eta mugak

Eraginkortasuna handia bada ere, arrisku batzuk badaude:

• Gardentasun falta, puntuazioak nola kalkulatzen diren argi ez dagoenean.
• Datuetan oinarritutako aurreiritziak, profil batzuk zigortzeko arriskua.
• Erabaki automatizatuak aurkaratzeko zailtasunak.
• Giza gainbegiraketaren beharra eragiketa konplexuetan.

Horregatik, hipoteka-prozesuetan IAren erabilera araututa dago bezeroaren babesa bermatzeko.

Lege-esparrua eta bezeroaren babesa

Espainian eta Europar Batasunean, finantza-zerbitzuetan IAren erabilera arautzen dute:

• (EB) 2024/1689 Erregelamendua, gardentasun-betebeharrak ezartzen dituena.
• Kreditu Higiezinen Legea (5/2019), ebaluazio-irizpideak bezeroari jakinarazteko betebeharra ezartzen du.
• Espainiako Bankuaren gainbegiratzea, kontsumitzailearen babesari dagokionez.

Araudi horiek ziurtatzen dute azterketa automatizatua justua, egiaztagarria eta ez-diskriminatzailea dela.

IA erabiltzen duten banku nagusiak

Espainian eta Euskal Herrian, hainbat erakunde dira IA aplikatzen ari direnak hipoteken kudeaketan:

• BBVA: ordainketa-gabezia kalkulatzeko eredu prediktiboak erabiltzen ditu.
• CaixaBank: denbora errealean simulazio pertsonalizatuak eskaintzen ditu.
• Banco Santander: big data eta machine learning konbinatzen ditu kredituaren optimizaziorako.
• ING: %100 digitala den kanal automatizatu batean integratu du IA.

Ondorioa

Adimen artifizialak errotik aldatzen ari da bankuek hipoteken ebaluazioa eta onarpena nola egiten duten, azkartasuna, zehaztasuna eta pertsonalizazioa ekarriz. Hala ere, giza gainbegiratzea eta gardentasuna funtsezkoak izango dira oraindik ere.

Hipoteka bat kontratatu nahi baduzu, gomendagarriena da hipotekak 1 minutuan alderatzea eta %40 arte aurreztea, eta horrela berrikuntza eta segurtasuna uztartzen dituen entitatea aurkitzea.