**Adimen artifizialak (AA)** finantza-sektorea eraldatzen ari da, eta hipoteken merkatuan ere iraultza ekarri du. Gaur egun, Espainiako eta Euskal Herriko banku askok **algoritmoak** erabiltzen dituzte bezeroen profilak aztertzeko, prozesuak automatizatzeko eta arriskuak ebaluatzeko.

Finantzaketa eskatu aurretik, gomendagarriena da [**hipotekak 1 minutuan alderatzea eta %40 arte aurreztea**](https://www.hipoteka.eus/comparador), izan ere, banku bakoitzak ebaluazio-eredu desberdinak aplikatzen ditu.



## Zer funtzio du adimen artifizialak hipoteketan?

AAk milaka datu prozesatzen ditu segundo gutxitan, eta horri esker bankuek **erabaki zehatzagoak eta azkarragoak** har ditzakete. Gainera, iruzurraren detekzioa hobetzen du eta eskaeren onarpena bizkortzen du.

Orain ez dira soilik **nominak edo kreditu-historialak** aztertzen; sistemek **portaera finantzarioaren ereduak, lan-egonkortasuna eta aurrezteko gaitasuna** ere ebaluatzen dituzte.



## Nola ebaluatzen dute algoritmoek zure profil ekonomikoa?

IA bidezko ereduak datu historikoekin entrenatzen dira **ordainketa-gabezia izateko probabilitatea** kalkulatzeko eta proposamen pertsonalizatuak eskaintzeko. Gako diren faktore batzuk hauek dira:

* Hileko diru-sarrerak eta lan-egonkortasuna.
* Zor-maila edo **endeudamendu-ratioa**.
* Kreditu eta txartelen ordainketa-historiala.
* Deklaratutako ondarea eta likidezia.
* Adina, lanbidea eta kokapen geografikoa.

Datu horiei esker, **hipoteka-score** zehatzagoa sortzen da metodo tradizionalek baino.



## IAren abantailak hipoteka-eskatzailearentzat

Adimen artifizialak ez du soilik bankuei laguntzen; bezeroarentzat ere onurak ditu:

* **Onarpen azkarragoak**, 48 ordutan ere posible.
* **Baldintza pertsonalizatuak** benetako profilaren arabera.
* **Errore gutxiago** eta arriskuaren balorazio gardenagoa.
* **Prozesu digitalizatuak**, paperik eta bulegoetara joan beharrik gabe.



## Algoritmoen arriskuak eta mugak

Eraginkortasuna handia bada ere, arrisku batzuk badaude:

* **Gardentasun falta**, puntuazioak nola kalkulatzen diren argi ez dagoenean.
* **Datuetan oinarritutako aurreiritziak**, profil batzuk zigortzeko arriskua.
* **Erabaki automatizatuak** aurkaratzeko zailtasunak.
* **Giza gainbegiraketaren beharra** eragiketa konplexuetan.

Horregatik, hipoteka-prozesuetan IAren erabilera araututa dago **bezeroaren babesa bermatzeko**.



## Lege-esparrua eta bezeroaren babesa

Espainian eta Europar Batasunean, finantza-zerbitzuetan IAren erabilera arautzen dute:

* **(EB) 2024/1689 Erregelamendua**, gardentasun-betebeharrak ezartzen dituena.
* **Kreditu Higiezinen Legea (5/2019)**, ebaluazio-irizpideak bezeroari jakinarazteko betebeharra ezartzen du.
* **Espainiako Bankuaren gainbegiratzea**, kontsumitzailearen babesari dagokionez.

Araudi horiek ziurtatzen dute azterketa automatizatua **justua, egiaztagarria eta ez-diskriminatzailea** dela.



## IA erabiltzen duten banku nagusiak

Espainian eta Euskal Herrian, hainbat erakunde dira IA aplikatzen ari direnak hipoteken kudeaketan:

* **BBVA**: ordainketa-gabezia kalkulatzeko eredu prediktiboak erabiltzen ditu.
* **CaixaBank**: denbora errealean simulazio pertsonalizatuak eskaintzen ditu.
* **Banco Santander**: big data eta machine learning konbinatzen ditu kredituaren optimizaziorako.
* **ING**: %100 digitala den kanal automatizatu batean integratu du IA.



## Ondorioa

**Adimen artifizialak** errotik aldatzen ari da bankuek hipoteken ebaluazioa eta onarpena nola egiten duten, **azkartasuna, zehaztasuna eta pertsonalizazioa** ekarriz. Hala ere, **giza gainbegiratzea eta gardentasuna** funtsezkoak izango dira oraindik ere.

Hipoteka bat kontratatu nahi baduzu, gomendagarriena da [**hipotekak 1 minutuan alderatzea eta %40 arte aurreztea**](https://www.hipoteka.eus/comparador), eta horrela berrikuntza eta segurtasuna uztartzen dituen entitatea aurkitzea.



Nola erabiltzen dute bankuek adimen artifiziala hipotekak onartzeko Euskal Herrian

Tabla de contenido