Hipoteka aurrez ordaintzearen ondorio fiskalak Euskal Herrian

Hipoteka aurrez ordaintzea erabaki estrategikoa izan daiteke interesak murrizteko eta askatasun finantzario handiagoa lortzeko. Baina urratsa eman aurretik, garrantzitsua da eragiketa honek dituen ondorio fiskalak eta legalak ezagutzea. Horregatik, gomendagarriena da hipotekak 1 minutuan alderatzea eta %40 arte aurreztea eta banku bakoitzaren baldintzak aztertzea.

Zer da hipoteka aurrez ordaintzea?

Hipoteka aurrez ordaintzea da bankuari kontratuko epemuga baino lehen kapitala kitatzeko aukera. Bi modutan egin daiteke:

• Amortizazio partziala: kapital gehigarria ordaindu, kuota edo epea murrizteko.
• Amortizazio osoa: zor guztia kitatu eta hipoteka guztiz ixtea.

Bi kasuek ondorio fiskalak eta kontraktualak dituzte.

Amortizazio aurreratuaren komisioak

Legeak mugatuta badaude ere, bankuek komisioak kobratu ditzakete:

• Hipoteka aldakorra: gehienez %0,25 lehen 3 urteetan, %0,15 bosgarren urtera arte, eta hortik aurrera ez da kobratzen.
• Hipoteka finkoa: gehienez %2 lehen 10 urteetan eta %1,5 hortik aurrera.

Komisio horiek ez dira zerga, baina eragiketaren kostu erreala handitzen dute.

Notariotza eta erregistro-gastuak

Hipoteka ixteko, Notariotza eta Erregistroko tramiteak egin behar dira:

• Notariotza: ezeztapen-eskritura sinatzeagatik.
• Jabetza Erregistroa: inskripzioa egiteko.
• Gestoria (aukerakoa): tramiteak kudeatzeko.

Gastuek normalean 200 eta 1.000 € artean egiten dute, kapitalaren eta autonomia-erkidegoaren arabera.

Ondorio fiskalak

Aurrez ordaintzeak ez du zuzenean zergarik sortzen, baina badaude puntu batzuk kontuan hartu beharrekoak:

• 2013 baino lehen kontratatutako hipoteketan, etxebizitza ohikoaren kenkarirako abantaila fiskala areagotu daiteke.
• Etxebizitza salduz gero, hipoteka aurrez kitatuak plusbalien eta PFEZren kalkuluan eragina izan dezake.
• Ezeztapen-eskritura salbuetsita dago Dokumentu Egintzen gaineko Zergatik (IAJD).

Abantaila fiskalak eta ekonomikoak

Aurrez amortizatzeak onura hauek ekar ditzake:

• Etorkizuneko interesetan aurreztea.
• Kenkari fiskalak aprobetxatzea (aplikagarriak badira).
• Zorpetze-maila txikiagoa, kreditagarritasun hobea izateko.

Horregatik, finantza-plangintzarako tresna erabilgarria da.

Amortizazio partziala vs osoa

Aholkuak hipoteka kitatu aurretik

Erabakia hartu aurretik komeni da:

• Kontratuko komisioak eta baldintzak berrikustea.
• Kuota ala epea murriztea hobe den kalkulatzea.
• Kenkari fiskalak aprobetxatzea, posible bada.
• Dirua beste inbertsio-aukera batzuetan sartzea aztertzea.

Azterketa on batek galerak saihesten laguntzen du.

Ondorioa

Hipoteka aurrez ordaintzeak komisioak, gastuak eta ondorio fiskalak ekar ditzake, baina baita abantaila ekonomiko eta fiskalak ere.

Erabaki on bat hartzeko, gomendagarriena da hipotekak 1 minutuan alderatzea eta %40 arte aurreztea, zure helburu ekonomikoekin bat datorren estrategia aukeratzeko.