Interesak nola kalkulatzen diren ulertzeak ez du soilik hilero ordainduko duzuna aurreikusten laguntzen, baita hipoteka finko, aldakorra edo mistoa aukeratzerakoan erabaki zuzenagoak hartzen ere.

Hipoteka baten interesak alderatu eta baldintzarik onenak aurkitzeko, **[hipoteka\-konparatzailea](https://www.hipoteka.eus/comparador)** erabiltzea oso lagungarria izan daiteke. Horrela, banku ezberdinen eskaintzak konparatu eta zure egoerari egokitzen zaion finantzaketa aukera dezakezu.

## Nola kalkulatzen dira hipoteka baten interesak?

Hipoteka baten interesak kalkulatzea ezinbestekoa da zenbat ordainduko duzun jakiteko. Gainera, hainbat faktore garrantzitsuren mende daude:

1.  **Hasierako kapitala**: bankuari eskatzen diozun zenbatekoa.
2.  **Interes-tasa mota**: finkoa, aldakorra edo mistoa.
3.  **Amortizazio epea**: mailegua itzultzeko duzun urteen kopurua.
4.  **Amortizazio sistema**: Espainian, sistema frantsesa gehien erabiltzen dena da, kuota konstanteetan oinarrituta.

#### Sistema frantsesa: interesak kalkulatzeko oinarria

Interesak eta kapital amortizazioa kuota konstanteetan konbinatzen ditu. Hasierako urteetan, kuotaren zati handiena interesei dagokie. Denborarekin, amortizatutako kapitala handitzen da eta interesak txikitzen dira.

Kuota kalkulatzeko formula hau da:

**Hileko kuota** = **P ⋅ i / 1 − (1+i)^-n**

Non:

-   **P** kapital zorduna da.
-   **i** interes-tasa hilekoa da (urteroko interes-tasa 12 zatituta).
-   **n** epeko hilabeteen kopuru osoa da.

### Hipoteka finko baten interesen kalkulua
Hipoteka finko batean, **interes-tasak ez du aldatzen amortizazio epe osoan zehar**. Horrek esan nahi du hilero kuota bera ordainduko duzula.

#### Adibide praktikoa
Imagina ezazu hipoteka finko bat eskatu duzula: **150.000 €** %3ko interes-tasarekin **20 urtez**. Kalkulua hau izango litzateke:

1.  **Interes-tasa hilekora bihurtu**:  
    i = 3/100 ÷ 12 = 0.0025 (edo 0.25%)
    
2.  **Ordainketa kopuru osoa kalkulatu (hilabeteak)**:  
    n = 20 ⋅ 12 = 240
    
3.  **Formula aplikatu**:  
    Hileko kuota = 150.000 ⋅ 0.0025 / 1 − (1 + 0.0025)^-240
    
    Hau gutxi gorabehera **832.65 €**\-ko kuota ematen du.
    

#### Interes osoa
Interes osoak jakiteko:

1.  **Hileko kuota hilabete guztiekin biderkatu**:  
    832.65 ⋅ 240 = 199.836 €
    
2.  **Eskatutako kapitala kendu**:  
    199.836 − 150.000 = 49.836 €

Ordaindutako interes osoa **49.836 €** izango litzateke.

### Hipoteka aldakor baten interesen kalkulua
Hipoteka aldakor batean, interesa erreferentzia-indize batek (normalean **Euriborra**) eta bankuarekin adostutako diferentzial finko batek osatzen dute. Interesa aldian-aldian berrikusten da, eta, hortaz, kuotak alda daitezke.

#### Formula eta adibidea
Imaginatu hipoteka bat **150.000 €**\-koa dela, **Euribor + %1** interesarekin eta berrikuspen urtekoa dela. Euriborra **%2**\-an badago, interes osoa **%3**\-koa izango da.

1.  Hipoteka finkoko adibidean bezala kalkulatu hileko kuota.
2.  Berrikuspen bakoitzaren ondoren, berriro kalkulatu interesa (i) eta zordun kapitala (P).

#### Adibide praktikoa
20 urteko amortizazio-epean, lehen urtean **10.000 €** amortizatuko dituzu gutxi gorabehera. Bigarren urterako, berrikusi interes berria eta kalkulatu kuotak kapital eguneratuarekin.
![18. Guía completa ¿cómo calcular lo intereses de una hipoteca_ 2 copia.webp](https://correct-desire-7ba8bfcc91.media.strapiapp.com/18_Guia_completa_como_calcular_lo_intereses_de_una_hipoteca_2_copia_204bf00dc3.webp)

### Hipoteka misto baten interesen kalkulua
Hipoteka mistoek **hasierako epe finko bat** (normalean **5 eta 10 urte artean**) eta **epe aldakor bat** konbinatzen dituzte. Honek egonkortasun handiagoa eskaintzen du hasieran, baina etorkizunean aldaketen arriskua ekar dezake.

#### Kalkulua
1.  Epe finkoan, hipoteka finkoko formula erabili.
2.  Epe finkoa amaitzen denean, hipoteka aldakorren kalkulua aplikatu kapital eguneratuarekin.

#### Adibide praktikoa
Imaginatu hipoteka bat **150.000 €**\-koa, honako baldintzekin:

-   **5 urteko epe finkoa** %2.5arekin.
-   **15 urteko epe aldakorra** Euribor + %1arekin.

1.  Kalkulatu lehen 5 urteetako kuotak interes finkoa erabiliz.
2.  Seigarren urtearen hasieran, kapital zorduna eguneratu eta interes aldakorrekin kuotak kalkulatu.

### Beste gomendio batzuk
-   Erabili **Espainiako bankuek eskaintzen dituzten hipoteka-simulagailuak** aukera desberdinak alderatzeko.
-   Kontsultatu **aholkulari finantzario batekin** zure hipotekaren baldintzak ondo ulertzen dituzula ziurtatzeko.
-   Kontuan hartu **Euriborraren eragina** hipoteka aldakor edo misto bat aukeratzen baduzu.

Zure hipotekaren interesak nola kalkulatu ulertzeak zure finantzak planifikatzen eta epe luzera ezustekoak saihesten lagunduko dizu.

Gida osoa: Nola kalkulatu hipoteka baten interesak?

Tabla de contenido