Zoru-klausulak eta klausula abusiboak hipoteka-kontratuetan: nola babestu zure burua?

Hipoteka bat sinatzea ez da tramite hutsa. Etxebizitza bat eskuratzeko prozesua konplexua da, eta bertan sartzen diren klausulak bezeroaren finantza-egoeran eragin handia izan dezakete. Hainbat kasutan, kontratu horietan zoru-klausulak edo klausula abusiboak sartzen dira, eta kontsumitzailea konturatu gabe, urteetan zehar gehiegizko interesak ordaintzen ditu.

Gida honetan azaltzen dugu zer diren klausula hauek, nola identifikatu, eta nola jokatu zure eskubideak defendatzeko. Kontratatu aurretik, ezinbestekoa da hipoteka eskaintzak konparatzea: Alderatu orain eta aurreztu %40 arte baldintzarik onenekin.

Zer da zoru-klausula bat?

Zoru-klausula bat kontratuan ezarritako interes-tasa minimoa da. Nahiz eta zure hipotekak interes aldakorra izan (adibidez, Euribor + diferentzial bat), bankuak ez dizu aplikatuko interes hori zoru-klausula baten azpitik bada.

Adibidea:

• Hipoteka: Euribor + %1
• Euriborra: -%0,2
• Interesa izan beharko litzateke: %0,8
• Baina zoru-klausula baduzu %2an, hori aplikatuko zaizu gutxienez

Zoru-klausulek ez dute legez kanpokoak izan behar, baina gardentasunik gabe sinatuz gero edo bezeroari behar besteko informaziorik eman gabe, klausula abusibo bihurtu daitezke.

Klausula abusiboak: zer diren eta nola funtzionatzen duten

Klausula abusiboak dira kontsumitzailearen kalterako eta bankuaren alde ezartzen diren baldintzak, bezeroak eraginik edo aukerarik gabe sinatzen dituenean.

Hipoteka-kontratuetan agertzen diren klausula abusibo arruntenak:

• Zoru-klausula gordinean sartuta, gardentasunik gabe
• Interes moratorio altuegiak (adibidez, %12 edo gehiago)
• Bankuari erabaki-eskubide esklusiboak uzten dizkioten klausulak
• Hipoteka-amortizazio aurreratuaren komisio desproportzionatuak

Auzitegiek, Europako Batasuneko Justizia Auzitegiak (EBJA) barne, klausula hauek hainbat aldiz baliogabetu dituzte bezeroen alde, gardentasun eta informazio falta egon delako.

Nola jakin klausula abusibo bat duzun?

Kontratuan puntu hauek ikusita, kontuz:

• Interes tasa aldakorra izanik, gutxieneko tasa finko bat ezartzen bada (zoru-klausula)
• Ez bada aurkezten FEIN (Finantza Baldintzen Dokumentua)
• Baldintzak ez badira aurretiaz zuri azaltzen
• Hipoteka sinatzerakoan ez bada berrikuspen juridikorik egon notarioaren aldetik

Zalantzarik izanez gero, kontsulta bat egin dezakezu kontsumitzaile-elkarteekin (adib. EKA/OCU), hipoteka-zuzenbidean espezializatutako abokatuekin, edo finantza-aholkulari independente batekin.

Zer egin klausula abusiboak baldin badaude?

1. Eskatu bankuari idatziz klausularen azterketa eta aplikazioa geldiarazteko
2. Kontsumitzaileen arbitraje zerbitzura jo dezakezu (adib. Kontsumobide)
3. Erreklamazioa aurkeztu Auzitegi Zibilean (erabilitako klausulen arabera)
4. Kasu askotan, bankuak gehiegizko interesak itzuli behar izaten ditu (epaiz edo akordioz)

Zoru-klausula baliogabetzeak milaka euroko berreskurapena ekarri die bezero askori azken urteotan.

Prebentzioa: zure babesa sinatu aurretik

Ezinbestekoa da sinatu aurretik:

• Kontratuaren baldintza guztiak arlo juridikoko hizkera argian edukitzea
• Interes-tasen aldaketak eta mugak argi egotea
• Eskuragarri egotea konparazio tresna bat baldintzak neurtzeko

Alderatu orain zure kasurako baldintza onenak, eta ez utzi klausula ezkutu batek zure etorkizuna baldintzatzen.

Ondorioa

Zoru-klausulek eta klausula abusiboek eragin handia izan dezakete zure finantza-egonkortasunean. Informazio falta eta gardentasunik eza arrisku bihurtzen dira sinadura momentuan. Horregatik, babestu zure burua informazio egokiarekin eta aukeratu gardentasunez.

Hipoteka bat zure bizitzako inbertsio handienetako bat da. Ez fidatu lehen eskaintzaz, eta ziurtatu zure baldintzak zuzenak direla.